こんにちは。夫より年収が高い妻のぽちみんです。
うちの世帯年収はおよそ1,100万円です。
内訳は、ざっくり夫が350万、私が750万円くらい。
私たちは3年前に、5,000万円の中古マンションをペアローンで購入しました。
この記事では、私たち夫婦がペアローンを選んだ理由・収入合算でローンを組む方法と何が違うのかをご紹介します。
ペアローンって何？収入合算との違い
ペアローンとは、1つの物件に対して夫婦それぞれが住宅ローンを組む方法です。
例えば3,000万円の住宅を購入する場合、夫と妻がそれぞれ1,500万円のローンを契約します。
夫婦で50%ずつではなくても、
片方が2,000万円で片方が1,000万円、片方が2,500万円で片方が500万円ということも可能です。
それぞれが契約するので2件分の契約を結ぶ・物件の所有権が共有名義になることが特徴です。
また、両方が団体信用生命保険に入るため、もし片方が亡くなったら亡くなった方のローン返済は不要になります。
住宅ローン控除もそれぞれが受けられます。
| ペアローンの場合 | |
|---|---|
| 契約数 | 2件 |
| 物件の所有権 | 共有名義 |
| 団体信用生命保険 | 両方 |
| 住宅ローン控除 | 両方 |
収入合算や単独ローンとの違いは？
収入合算は、夫婦の収入を合算して1件のローン契約を結びます。
収入合算には連帯債務と連帯保証の2種類があります。
| 収入合算の場合 | ||
|---|---|---|
| 連帯債務 | 連帯保証 | |
| 契約数 | 1件 | 1件 |
| 物件の所有権 | 共有名義 | 単独名義 |
| 団体信用生命保険 | 契約者 | 契約書 |
| 住宅ローン控除 | 両方 | 契約者 |
2人の収入を合わせてローンを組む点はペアローンと共通しているのですが、ローンの契約は1件なので夫婦どちらかが契約者となります。
連帯債務は、夫婦2人ともがローンの返済義務を負うことになります。
夫がローンの契約者となった場合でも、妻は連帯債務者となり夫と同じく返済義務が生じます。
団体信用保険は契約者のみが加入するので、もし契約者が亡くなったらローンの返済義務がなくなります。
ただし、連帯債務者が亡くなっても返済義務が無くなったり少なくなることはありません。
連帯保証は、夫婦の片方が契約者となりもう片方は連帯保証人となります。
連帯保証人は、契約者が返済できなくなった時に返済義務が生じます。
単独ローンは、夫婦どちらかが契約者となり1件のローン契約を結びます。
「夫は仕事・妻は家事」の時代は夫がローンを契約するのが一般的だったのではないでしょうか？（私の親も単独ローンで家を購入しました）
| 単独ローンの場合 | |
|---|---|
| 契約数 | 1件 |
| 物件の所有権 | 単独名義 |
| 団体信用生命保険 | 契約者 |
| 住宅ローン控除 | 契約者 |
片方の収入でローンが組めてしまう場合は、ペアローンや収入合算を利用する必要はないかもしれません。
ただ、共働きでも夫婦の片方が単独ローンを組むご夫婦も多いようです。
片方の収入でローン返済や生活費を全てまかない、もう片方の収入を貯金や将来の教育費などに充てるようです。計画的ですね…！
ぽちみん夫婦がペアローンを選んだ理由
このように色んなローンの方法がありましたが、それぞれを私の解釈でまとめてみました。
| ローンの種類 | 特徴 | こんな人におすすめ |
|---|---|---|
| ペアローン | ・借入合計額を増やせる ・2人が個別にローンの契約者となる ・相手が死んでも自分の分のローンだけ返済すればいい ・住宅ローン控除をそれぞれが受けられる | ・1人の借入額では手が届かない物件を狙っている ・夫婦それぞれがある程度稼いでいる |
| 収入合算 | ・借入合計額を増やせる ・夫婦のどちらかが契約者となる ・契約者ではない方が死んでも、契約者の返済義務は無くならない ・住宅ローン控除をそれぞれが受けられる（連帯債務） | ・1人の借入額では手が届かない物件を狙っている ・片方の収入が少ない（扶養内やパート収入など） |
| 単独ローン | ・ペアローンと収入合算よりは借入できる額が少ない ・夫婦のどちらかが契約者となる ・契約者ではない方が死んでも、契約者の返済義務は無くならない ・住宅ローン控除は契約者のみが受けられる | ・夫婦どちらかの収入だけでローンが組める ・契約者となる側の収入が安定している |
おそらくペアローンや収入合算を選ぶ方の多くは、
夫（妻）だけで単独ローンを組むより多くの金額を借入できることが理由だと思います。
でもうちの場合は、私の年収だけでの単独ローンも可能でした。
それでも私がペアローンにしたかった理由は大きく3つあります。
夫にも主体性と責任感を持って欲しかった
家選びや契約はワクワクする一方、本当に大変です。
ぽちみんが払うんだから好きな家に決めていいよ〜
金利？どこの銀行が良いのか分からないけど、調べてみたら〜？
自分が払わないのにあまり希望を口に出すのもなあ…
こんなふうに夫が家選びについて他人任せになったり、
逆に遠慮して意見が言いづらくなってしまったら嫌だなと思いました。
なので夫にもローンの契約者になってもらって、一緒に考えていきたかったんです。
住宅ローン控除がそれぞれ受けられる
これは実利的なメリットが大きいですよね。
住宅ローン控除は、住宅購入から最大13年間も所得税・住民税の控除が受けられ、
年末時点で残っているローン残高の最大0.7%が毎年還付されます。
物件の種類などにもよりますが、最大で年35万円が返ってくるのでありがたい制度。
単独ローンであればもちろん契約者しか還付の対象にならないですが、
ペアローンなら2人それぞれが対象になります🥹
ペアローンのデメリット
ペアローンにはデメリットもあります。
それは、離婚すると面倒なんです笑
2人ともが契約者なので、どちらも「離婚後に自分が住みたい」と主張し始めたら話し合いです。
逆に2人ともが出ていくとなれば、売却の手続きなどをしなければなりません。
ペアローンから単独ローンへの変更はケースとして難しいようなので、
どちらかが住むにしてもまずはローンの一括返済をしなければならないことも多いようです。
なので、絶対に離婚しないぞ！と決意して組むことが大事です。
あとはそれぞれが団体信用生命保険に入るので、片方が万が一亡くなっても、もう片方の返済義務は残ること。
もし夫が亡くなって悲しみのどん底でも、毎月ローンは返済し続けなくてはいけない…
でもそこは私たちはメリットと捉えていて、
自分の組んだローンを返すことさえ考えていれば良いのでシンプルな気がしています。笑
最後に、契約が2件になることで事務手数料が2件分かかることもデメリットです。
とはいえ、印紙税・司法書士さんへの報酬などで追加5〜6万円多くかかった程度でした。
ペアローンを断念するほどの理由にはならないかと思います！
- 離婚の時に面倒
- 相手が亡くなっても自分のローンの返済義務は残る
- 事務手数料が2件分かかる
それぞれいくらのローンを組んで、毎月の返済額はいくら？
5,000万円のうち、私が3,000万円、夫が2,000万円のローンを組みました。
頭金は入れていません。
私の年収が750万、夫が350万で、それぞれ審査も問題なく通過しました。
返済額は私が月8万、夫が6万くらいです。
手取りを考えると夫の方が少し収入的に厳しいかもしれません。
私がもっとローンを負担しても良かったのですが、ここは甘やかしませんでした…！
このような経緯で、私たちはペアローンを利用してマンションを購入しました！
そして今の家や暮らしがとても気に入っています。
どうやって家を選んだか・予算を決めたかはこちらの記事↓に詳しくあるので、ぜひご覧ください。
みなさんの家探し・情報収集に少しでもお役に立てれば嬉しいです。
最後までお読みいただきありがとうございました🥹